Aposentar-se mais cedo e parar de trabalhar aos 50 anos?
Desde 2012, podemos observar na empresa um aumento nos pedidos de simulações de aposentadoria para pessoas em torno de 50/55 anos. Para qualquer dúvida sobre aposentadoria antecipada, entre em contato com nossos especialistas. É, de fato, o sonho ou o desejo de muitas pessoas parar de trabalhar antes da idade de aposentadoria e, ao contrário do que se pensa, esse objetivo não é tão complicado de alcançar para aqueles que se esforçam.
Você encontrará abaixo os pontos essenciais para respeitar uma cessação de atividade a partir dos 50/55 anos, a fim de limitar os riscos financeiros ou evitar erros fatais.
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Quando falo em aposentar-se, isso significa, obviamente, parar a atividade e esperar uma aposentadoria efetiva, uma vez que a idade legal para a aposentadoria em 2020 – e aguardando a reforma Macron – é de 62 anos (exceto se você trabalhou antes dos 20 anos, você pode se aposentar a partir dos 60 anos com o valor integral ou até mesmo antes, aos 58/57 anos, se começou muito jovem na vida antes dos 16 anos, para isso, consulte nosso artigo sobre a longa carreira, oferecemos até um simulador de aposentadoria para longa carreira para aposentadoria antecipada aqui.) Para ser completo, existem outros casos específicos que permitem a aposentadoria antecipada, como trabalhadores com deficiência, funcionários públicos, categorias de empreendedores, políticos, dispositivos de amianto, nossos colegas da SNCF, RATP, EDF, Educação Nacional, etc. E, por último, atenção quem diz idade legal não diz valor integral nem mais!
Aqui estão 5 coisas que devem ser verificadas para se aposentar o mais cedo possível com calma.
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Quanto tempo para contribuir?
Calcule sua idade de aposentadoria com valor integral
Para parar de trabalhar mais cedo, é necessário estimar com precisão o número de anos a contribuir para obter uma aposentadoria com valor integral.
Conhecer precisamente o número de anos e trimestres restantes a serem pagos permite decidir se é necessário ou não continuar a ter um mínimo de contribuições que permitam validar 4 trimestres por ano até a data do valor integral. Se você precisar de trimestres, pode contribuir por conta própria (veja aqui o valor do salário para validar um trimestre em 2018), ou encontrar um pequeno emprego que possa validar 4 trimestres, mesmo sem trabalho por 12 meses, se o valor recebido for suficiente para validar os 4 trimestres diretamente (veja o link anterior: valor do salário necessário para validar 1 ano completo em 2 meses de contribuição).
Se sua aposentadoria com valor integral é aos 67 anos e mesmo aos 67 anos você não tem o número total de trimestres exigidos, você pode decidir a partir dos 55 anos parar suas contribuições até que se aposente aos 62 anos (ou 67 anos se você deseja se beneficiar do valor integral automático). De fato, por que continuar acumulando trimestres se, de qualquer forma, você nunca terá seu valor integral, exceto aos 67 anos? Não é útil a menos que seja para melhorar sua base de aposentadoria (mas para isso, novamente, você deve registrar salários suficientemente altos, caso contrário, você pode até diminuir sua média para calcular o salário anual médio base) — os famosos 25 melhores anos-.
Outro ponto importante é que se você puder se beneficiar de um valor integral aos 65 anos, por exemplo, pode comprar 3 anos, como permite a lei, e assim se beneficiar de um valor integral aos 62 anos. Por enquanto, você deve continuar a contribuir um mínimo para validar os 4 trimestres por ano até os 62 anos, se sua compra não tiver sido totalmente inútil.
Se você tem o benefício máximo (limitado a 22% sobre seu complemento ou 22,5% para a seguridade social) ter mais ou menos trimestres tem apenas uma influência reduzida sobre o coeficiente de antecipação que penaliza aqueles que se aposentam antes do valor integral.
Concordo, é um pouco técnico, mas muito importante porque a média de aposentadoria dos franceses é de 27,2 anos, então um erro financeiro que se arrasta por 27 anos é caro. Podemos ajudá-lo a fazer um cálculo baseado em seu extrato (sem intervir com os fundos) para decidir isso: 990ht ou 1250ht, dependendo da complexidade, o detalhe do serviço aqui.
Para qualquer dúvida sobre a validação dos trimestres, clique aqui.
O caso particular do desemprego no final da carreira:
Para os empregados, é sempre necessário estudar a possibilidade de uma rescisão amigável ou demissão a fim de receber 24 ou 36 meses de benefício de desemprego (dependendo da idade da demissão), que pode ser lembrado, permite continuar a contribuir para o regime de aposentadoria e se beneficiar de 4 meses de trimestres por ano com o sistema de seguridade social, enquanto também se beneficia de habitação livre além da compensação de desemprego até que o valor integral seja obtido. Mágico, não? Requisitos: Se você tem pelo menos 20 anos de contribuições, pode, além do seu período de benefícios de desemprego, validar 5 anos de trimestres (ou seja, 20 trimestres). Atenção, no entanto, limitado a 20 trimestres se você for demitido aos 55 anos, então você terá apenas trimestres até os 60 anos, supondo que você tenha uma carreira completa, você ainda faltará dois anos ou 8 trimestres para se beneficiar de seu valor integral aos 62 anos (nesta análise de caso, como validar esses trimestres – um registro como autônomo pode ser uma pista -). Para o registro, antes validávamos trimestres até seu valor integral, mas isso foi antes…! Outra generosidade do sistema de benefícios de desemprego, se, no momento da idade legal, você não tem seu valor integral, sua remuneração continua com todos os seus benefícios em períodos de 1 ano tacitamente renováveis até o valor integral. Se você entrar nessa frase corretamente e calcular rapidamente, isso significa que você pode obter desemprego (e se beneficiar de todos os seus benefícios de aposentadoria, especialmente em relação aos pontos que são atribuídos) por muito mais de 3 anos, pois você pode chegar até 8 anos de remuneração na divisão do emprego sem degressividade! Como eu disse e repito, o sistema de desemprego continua a alimentar suas contas de pontos de fundo adicionais (dentro do limite de 4 tetos da seguridade social), em outras palavras, os desempregados melhoram sua futura aposentadoria! Não é uma vida bonita? Uma última comissão de desempregados é uma verdadeira vantagem para um final de carreira sereno.
Para saber mais sobre desemprego e aposentadoria que podem fazer um bom trabalho ou, ao contrário, penalizar suas futuras pensões, visite a página dedicada aqui.
O caso particular de um agente que é proprietário de sua empresa:
Para um diretor de empresa que deseja vender sua empresa, nunca perca de vista que o imposto reduzido sobre os ganhos de capital da transferência de ações, em outras palavras, a venda de sua empresa, é válido 2 anos antes da venda da empresa e 2 anos após a venda de sua empresa. Portanto tenha cuidado se você vender e continuar uma atividade mínima dentro da empresa, o prazo continua e essa tributação reduzida desaparece, mesmo que você saia muito cedo e venda sua empresa e escolha, por exemplo, receber apenas dividendos até a aposentadoria, você perderá o benefício dessa redução de imposto.
Para ver os artigos sobre a aposentadoria do dirigente => clique aqui.
Estudar as opções para aproximar o valor integral da idade de 62 anos:
Sim, se seu valor integral é de cerca de 65 anos, comprar anos de estudos ou incompletos através do dispositivo com o nome bizarro de VPLR (pagamento de aposentadoria) faz sentido aqui se você estiver faltando algumas rendas para se beneficiar do valor integral antes dos 67 anos. Custo, condições, isenções fiscais, cálculo da rentabilidade, consulte nossa página sobre a compra do chamado trimestre VPLR aqui.
Atenção, se você trocar trimestres para melhorar a data do seu valor integral, não deve parar de contribuir o suficiente para continuar a validar e obter 4 trimestres por ano até a data de saída, caso contrário, a compra pode acabar sendo inútil.
Calcule sua aposentadoria
Aposentar-se o mais cedo possível significa, obviamente, estimar com precisão quais recursos estarão disponíveis por mês a partir da idade escolhida. Isso é essencial, e para um cálculo preciso da aposentadoria, é melhor passar por um bom consultor de aposentadoria (mesmo que seu caso seja simples, porque o erro nunca está onde você espera) e incluir também todos os recursos que você terá: aposentadoria por repartição do CNAV ARRCO AGIRC para um empregado de direção, por exemplo, a capitalização das aposentadorias, o seguro de vida, a renda de aluguel, a renda de capitais mobiliários ou dividendos, etc.
Para calcular sua aposentadoria a partir de regimes por repartição, veja nossos conselhos aqui.
Esse cálculo da aposentadoria também é essencial, pois parar de contribuir mais cedo penalizará a base de cálculo da aposentadoria futura. Lembre-se de que menos contribuições significam menos pontos no complemento (ARRCO, AGIRC, IRCANTEC) e menos “melhores” salários para o cálculo da aposentadoria da seguridade social (CNAV), mesmo que você já tenha seus 25 melhores anos. De fato, um melhor ano recente na conta dos 25 elimina do cálculo um melhor ano de 25 anos atrás, que mesmo melhorado ainda será pior para o cálculo.
Estime suas despesas:
Os pontos anteriores tratavam dos recursos, isso é bom, mas é muito importante não negligenciar, é estimar corretamente suas necessidades financeiras e planejá-las. De fato, você deve determinar com precisão o montante do rendimento mensal líquido e do imposto líquido que precisa para cumprir todas as suas obrigações financeiras e antecipar as decisões necessárias sobre as fontes de despesas a serem examinadas (casas de férias e outras atividades que consomem dinheiro, etc.).
Ampliar suas futuras fontes de renda o mais cedo possível através da poupança para aposentadoria, mas não só isso.
Contribua automaticamente para seu plano de poupança empresarial tipo PERP e PERCO, artigo 83 e outras aposentadorias adicionais chamadas “aposentadoria capela”. De fato, dependendo das condições, a redução do imposto sobre as contribuições, mas também a ausência de tributação sobre o capital que você recebe ou sobre as aposentadorias que você recebe não é desprezível. Lembre-se de que pagar pouco, mas regularmente, sempre acaba sendo gratificante: “pequenos riachos fazem grandes rios”, esse ditado faz muito sentido quando se trata de preparar a aposentadoria. Para ver os regimes de poupança para aposentadoria e outros regimes de aposentadoria disponíveis na França, clique aqui.
Diversifique seus investimentos não financeiros e outros títulos mantidos por bancos e instituições financeiras que não estão tão protegidos de uma crise fatal quanto gostaríamos de acreditar (você acredita na garantia financeira do Estado até 100.000 euros em caso de falência do seu banco? Eu não… Quem se prepara corretamente para sua aposentadoria sempre tem uma componente imobiliária que lhe permitirá ganhar um aluguel. Tenha cuidado, no entanto, com o imobiliário, é um negócio para profissionais. Não se deve esquecer que isso requer custos de manutenção (portanto, uma despesa a ser prevista) e que pode haver um inquilino indesejado protegido pela lei (especialmente na França) que não pagará seus aluguéis às vezes por anos antes que você possa despejá-lo. Por fim, o imobiliário está cada vez mais tributado na França e, além disso, os aluguéis são indiretamente regulamentados (mesmo que o aluguel seja gratuito inicialmente, o aumento é então controlado e indexado). Os mais empreendedores podem se voltar para o imobiliário no exterior também, às vezes extremamente lucrativo, como por exemplo o imobiliário nos Estados Unidos para aqueles que investiram antes de 2012 (renda de 10%/ano), na Tailândia, onde o crescimento imobiliário é fantástico (mas onde não se possui a terra), na Alemanha, com um estoque imobiliário ainda muito subavaliado em 2018 e os preços disparando (12% em Berlim em 2017!), no Canadá, listado no Quebec.
Uma última tendência vem dos países anglo-saxões: o investimento em empresas de distribuição de renda: aqui, o investimento em uma empresa não é feito com o objetivo de revenda futura com valor agregado, mas ao contrário, na perspectiva de uma renda regular. Alguns profissionais estruturam veículos de investimento nessa direção e isso pode funcionar muito bem com ganhos trimestrais que serão uma renda de aposentadoria adicional a parte inteira. Atenção, no entanto, estamos tocando aqui em um aspecto mais empreendedor do investimento (segurança do investimento, distribuição, condições de saída -recuperação do capital – etc.), mas essas empresas existem e permitem uma rentabilidade muito boa que constitui uma renda complementar real às vezes mais alta que a aposentadoria para aqueles que têm capital suficiente para investir (por exemplo, 250.000 euros gerando 12% ao ano produzem uma renda bruta anual adicional de 30.000 euros, mais do que a aposentadoria em muitos casos!).
Você deseja aumentar sua renda em 1.500 €/mês e não acumulou reservas em um plano de aposentadoria adicional durante sua carreira? É possível se você tiver um capital significativo com os últimos veículos de investimento estruturados dos países anglo-saxões: nada de bolsa ou imobiliário, apenas empresas que dependem de uma atividade convencional, mas cuja parte do capital investido por particulares é remunerada por uma distribuição mensal.
E as crianças nisso tudo? Atenção!
Por fim, um último ponto que muitas vezes é esquecido e que é de importância primordial: guiar seus filhos em direção à independência financeira o mais cedo possível, porque é quando os pais consideram desacelerar que os filhos começam seus estudos superiores e é frequentemente nessa época que o orçamento dos filhos mais velhos explode: moradia, transporte, despesas escolares, roupas, saídas, etc… Portanto, quanto mais rápido seus filhos forem capazes de cuidar de si mesmos, melhor suas finanças de inativos ou aposentados estarão!
Mas, precisamente em relação às crianças, você leu o artigo até aqui? Obrigado, e por isso vou lhe dar uma outra dica e especialmente para seus dois filhos, permitindo que eles validem 4 trimestres enquanto são estudantes, economizando impostos (afinal, tudo isso depende de sua alíquota de imposto marginal, é claro). Trimestres são apenas uma parte de todos os benefícios que estou revelando aqui.
Há 20 anos, acompanho os ativos para calcular suas aposentadorias e ajudá-los a refletir de forma otimizada sobre suas condições de aposentadoria para se aposentarem o mais cedo possível, não hesite em nos contatar. Nosso escritório já tratou de milhares de casos, desde a simples consulta horária ou telefônica até a gestão completa de seus processos e intervenções por mandato junto aos fundos. Uma verdadeira profissão de expertise, apoio e ajuda à aposentadoria.
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