Vroeg met pensioen gaan en stoppen met werken op 50 jaar?
Sinds 2012 zien we bij het bedrijf een toename van de aanvragen van werknemers voor simulaties voor pensioen rond de 50/55 jaar. Voor vragen over vervroegd pensioen kunt u contact opnemen met onze experts. Het is inderdaad de droom of wens van veel mensen om vóór de pensioenleeftijd met werken te stoppen en in tegenstelling tot een wijdverspreide opvatting is dit doel niet zo moeilijk te bereiken voor degenen die zich ervoor inspannen.
Hieronder vindt u de essentiële punten voor het respecteren van een stopzetting van de activiteit vanaf 50/55 jaar om financiële risico’s te beperken of fatale fouten te vermijden.
Aanvullende lectuur : De zorgverzekering: alles wat u moet weten om de beste dekking te kiezen
Wanneer ik spreek over met pensioen gaan, betekent dit uiteraard de activiteit stopzetten en wachten op een effectief pensioen aangezien de wettelijke pensioenleeftijd in 2020 – in afwachting van de Macron-hervorming – 62 jaar is (tenzij u voor uw 20e jaar heeft gewerkt, kunt u al met 60 jaar met een volledig tarief met pensioen gaan of zelfs eerder met 58/57 jaar als u heel jong bent begonnen met werken vóór uw 16e, daarvoor hebben we ons artikel over de lange carrière, we bieden zelfs een simulator voor een lange carrière pensioen voor vervroegd vertrekhier.) Om compleet te zijn, zijn er andere specifieke gevallen die vervroegd pensioen mogelijk maken, zoals gehandicapte werknemers, ambtenaren, bepaalde ondernemerscategorieën, politici, asbestregelingen, onze collega’s van de SNCF, RATP, EDF, Nationale Onderwijs, enz. En tot slot, let op dat de wettelijke leeftijd niet betekent dat u het volle tarief krijgt niet meer!
Hier zijn 5 dingen die u absoluut moet controleren om uw pensioen zo vroeg mogelijk rustig te nemen.
Verder lezen : Wat te doen bij een succesvolle authenticatie maar een geweigerd betaling op internet?
Hoe lang moet u bijdragen?
Bereken uw pensioenleeftijd met volledig tarief
Om eerder te stoppen met werken, is het noodzakelijk om nauwkeurig het aantal jaren dat u moet bijdragen om een pensioen met volledig tarief te verkrijgen.
Nauwkeurig weten hoeveel jaren en kwartalen u nog moet bijdragen, stelt u in staat om te beslissen of u al dan niet moet doorgaan met een minimum aan bijdragen te hebben om 4 kwartalen per jaar te valideren tot de datum van het volledige tarief. Als u kwartalen nodig heeft, kunt u zelf bijdragen (zie hier het bedrag van het salaris om een kwartaal te valideren in 2018), of een klein baantje vinden dat u 4 kwartalen kan valideren, zelfs zonder werk gedurende 12 maanden, als het ontvangen bedrag voldoende is om de 4 kwartalen direct te valideren (zie vorige link: het salaris dat nodig is om 1 volledig jaar te valideren met 2 maanden bijdragen).
Als uw volledige tarief vertrek 67 jaar is en zelfs op 67 jaar heeft u niet helemaal het vereiste aantal kwartalen, kunt u de beslissing vanaf 55 jaar maken om uw bijdragen stop te zetten totdat u met pensioen gaat op 62 jaar (of 67 jaar als u wilt profiteren van het automatische volle tarief). Inderdaad, waarom doorgaan met het accumuleren van kwartalen als u toch nooit uw volledige tarief zult krijgen, behalve op 67 jaar? Het is niet nuttig om veel te doen, behalve om uw pensioenbasis te verbeteren (maar daarvoor moet u opnieuw voldoende hoge salarissen registreren, anders kunt u zelfs uw gemiddelde verlagen voor de berekening van het jaarlijkse gemiddelde basis salaris) — de beroemde 25 beste jaren-.
Een ander belangrijk punt is dat als u bijvoorbeeld met 65 jaar recht heeft op een volledig tarief, u 3 jaar kunt kopen zoals de wet het toestaat en zo met 62 jaar van een volledig tarief kunt profiteren. Voorlopig moet u doorgaan met bijdragen tot u 62 jaar bent om de 4 kwartalen per jaar te valideren, als uw inkoop niet helemaal nutteloos is geweest.
Als u de maximale uitkering heeft (beperkt tot 22% op uw aanvullende uitkering of 22,5% voor de sociale zekerheid) heeft meer of minder kwartalen slechts een beperkte invloed op de anticipatiecoëfficiënt die degenen die met pensioen gaan vóór het volledige tarief benadeelt.
Ik begrijp het, het is een beetje technisch maar heel belangrijk omdat de gemiddelde pensioenperiode van de Fransen 27,2 jaar is, dus een financiële fout die 27 jaar aanhoudt, is duur. We kunnen u helpen een berekening te maken op basis van uw overzicht (geen tussenkomst bij de fondsen) om dit te arbitreren: 990ht of 1250ht afhankelijk van de complexiteit, de details van de service hier.
Voor vragen over het valideren van kwartalen, klik hier
Het bijzondere geval van werkloosheid aan het einde van de carrière:
Voor werknemers is het altijd nodig om de mogelijkheid van een onderlinge overeenkomst of ontslag te onderzoeken om 24 of 36 maanden werkloosheidsuitkering (afhankelijk van de leeftijd van het ontslag) te ontvangen, wat kan worden herinnerd, waardoor u kunt blijven bijdragen aan het pensioenstelsel en 4 maanden kwartalen per jaar kunt verkrijgen met het sociale zekerheidsysteem, terwijl u ook profiteert van vrije huisvesting bovenop de werkloosheids compensatie. tot het volledige tarief is behaald. Magisch, niet? Vereisten: Als u minstens 20 jaar heeft bijgedragen, kunt u, bovenop uw werkloosheidsuitkeringsperiode, 5 jaar kwartalen valideren (d.w.z. 20 kwartalen). Let echter op, beperkt tot 20 kwartalen als u op 55 jaar wordt ontslagen, dus u heeft alleen kwartalen tot 60 jaar, ervan uitgaande dat u een volledige carrière heeft, zult u nog steeds twee jaar of 8 kwartalen missen om uw volledige tarief op 62 jaar te verkrijgen (in deze casestudy hoe deze kwartalen te valideren – een registratie als zelfstandige kan een optie zijn-). Voor de registratie, voorheen valideerden we kwartalen tot het volledige tarief, maar dat was voorheen…!Een andere vrijgevigheid van het werkloosheidssysteem, als u op het moment van de wettelijke leeftijd uw volledige tarief niet heeft, gaat uw vergoeding door met al zijn voordelen in perioden van 1 jaar die stilzwijgend worden verlengd tot het volledige tarief. Als u deze zin correct hebt ingevoerd en snel berekent, betekent dit dat u werkloosheid kunt ontvangen (en profiteren van al zijn pensioenvoordelen, vooral op het niveau van de punten die worden toegekend) gedurende veel meer dan 3 jaar, omdat u tot 8 jaar vergoeding kunt ontvangen van de werkgelegenheidsafdeling zonder afname! Zoals ik al zei en herhaal, blijft het werkloosheidssysteem uw extra fonds punten rekeningen aanvullen (tot 4 plafonds van sociale zekerheid), met andere woorden, werklozen verbeteren uw toekomstige pensioen! Is dat geen mooi leven? een laatste commissie van werklozen is een echt voordeel voor een rustige carrière.
Voor meer informatie over werkloosheid en pensioen die een goede zaak kunnen zijn of, integendeel, uw toekomstige pensioenen kunnen benadelen, bezoek hier de speciale pagina.
Het bijzondere geval van een agent die eigenaar is van zijn bedrijf:
Voor een bedrijfsleider die zijn bedrijf wil verkopen moet u nooit uit het oog verliezen dat de belastingverlaging op de meerwaarde van de overdracht van aandelen, met andere woorden de verkoop van uw bedrijf, geldig is 2 jaar vóór de verkoop van het bedrijf en 2 jaar na de verkoop van uw bedrijf. Dus wees voorzichtig als u verkoopt en een minimale activiteit binnen het bedrijf voortzet, de vertraging blijft lopen en deze belastingverlaging verdwijnt, zelfs als u te vroeg vertrekt en uw bedrijf verkoopt en ervoor kiest om bijvoorbeeld alleen dividenden te ontvangen tot aan uw pensioen, verliest u het voordeel van deze belastingverlaging.
Om artikelen over het pensioen van de leidinggevende te zien => klik hier
Onderzoek de mogelijkheden om de volledige tariefleeftijd van 62 jaar te benaderen:
Ja, als uw volledige tarief ongeveer 65 jaar is, is het logisch om jaren van studie of incomplete jaren via het apparaat met de barbarijnaam VPLR (pensioenbetaling) hier te kopen als u enkele rentes mist om van het volledige tarief te profiteren voordat u 67 jaar bent. Kosten, voorwaarden, belastingvrijstellingen, berekening van de rendabiliteit, raadpleeg onze pagina over de aankoop van het zogenaamde VPLR-kwartier hier.
Let op, als u kwartalen ruilt om de datum van uw volledige tarief te verbeteren, moet u niet stoppen met voldoende bijdragen om door te gaan met valideren en 4 kwartalen per jaar te verkrijgen tot de vertrekdatum, anders kan de aankoop uiteindelijk nutteloos blijken te zijn.
Bereken uw pensioenuitkering
Met pensioen gaan zo vroeg mogelijk betekent uiteraard nauwkeurig schatten welke middelen er per maand beschikbaar zullen zijn vanaf de gekozen leeftijd. Dit is essentieel, en voor een nauwkeurige pensioenberekening is het beter om een goede pensioenadviseur in te schakelen (ook al is uw dossier eenvoudig, omdat de fout nooit is waar u het verwacht) en ook alle middelen die u zult hebben in te sluiten: pensioen via de verdeling van CNAV ARRCO AGIRC voor een leidinggevende werknemer, bijvoorbeeld, de kapitalisatie van pensioenen, levensverzekeringen, huurinkomsten, inkomsten uit financiële activa of dividenden, enz.
om uw pensioen uit de verdelingsregelingen te berekenen, zie onze tips hier
Deze pensioenberekening is ook essentieel omdat het stoppen met bijdragen eerder de basis voor de berekening van het toekomstige pensioen zal benadelen. Vergeet niet dat minder bijdragen minder punten in de aanvullende regeling (ARRCO, AGIRC, IRCANTEC) en minder “beste” salarissen voor de berekening van het sociale zekerheids pensioen (CNAV) betekenen, zelfs als u al zijn 25 beste jaren heeft. Inderdaad, een beter recent jaar in de 25 telt een beter jaar van 25 jaar geleden uit voor de berekening, en zelfs verbeterd zal het altijd slechter zijn voor de berekening.
Schat uw uitgaven:
De vorige punten gingen over de middelen, dat is goed, maar het is heel belangrijk om niet te verwaarlozen, het is om uw financiële behoeften correct te schatten en te plannen. U moet inderdaad nauwkeurig bepalen welk bedrag van netto maandinkomen en netto belasting u nodig heeft om al uw financiële verplichtingen na te komen en de noodzakelijke arbitrages te anticiperen op de uitgavenbronnen die moeten worden onderzocht (tweede woningen en andere geldverbruikende activiteiten, enz.).
Verbreed uw toekomstige middelen zo snel mogelijk via pensioen sparen, maar niet dat.
Draag automatisch bij aan uw bedrijfspensioenplan zoals PERP en PERCO, artikel 83 en andere aanvullende pensioenen die « pensioen kapel » worden genoemd. Inderdaad, afhankelijk van de voorwaarden, is de belastingvermindering op de bijdragen, maar ook de afwezigheid van belasting op het kapitaal dat u ontvangt of op de pensioenen die u ontvangt, niet te verwaarlozen. Vergeet niet dat weinig maar regelmatig betalen altijd lonend is: « de kleine beken maken de grote rivieren », dit gezegde is echt logisch als het gaat om het voorbereiden van uw pensioen. Om de beschikbare pensioen spaarregelingen en andere pensioenregelingen in Frankrijk te zien, is het hier
Diversifieer uw niet-papieren beleggingen en andere effecten die door banken en financiële instellingen worden gehouden die niet zo veilig zijn voor een fatale crisis als we willen geloven (gelooft u in de financiële garantie van de staat tot 100.000 euro in geval van faillissement van uw bank? Ik niet… Iedereen die zijn pensioen goed voorbereidt, heeft altijd een vastgoedcomponent die hem in staat stelt huur te verdienen. Wees echter voorzichtig met vastgoed, het is een zaak voor een professional. Vergeet niet dat dit onderhoudskosten met zich meebrengt (dus een uitgave om te plannen) en dat er een onbetaalbare huurder kan zijn die door de wet wordt beschermd (vooral in Frankrijk) en die soms jaren geen huur betaalt voordat u hem kunt uitzetten. Ten slotte wordt vastgoed in Frankrijk steeds meer belast en bovendien zijn de huren indirect gereguleerd (ook al is de huur in het begin gratis, de stijging is daarna gereguleerd en geïndexeerd). De ondernemenderen kunnen ook naar vastgoed in het buitenland kijken, soms extreem lucratief zoals bijvoorbeeld vastgoed in de Verenigde Staten voor degenen die vóór 2012 hebben geïnvesteerd (rendement 10% /jaar), in Thailand waar de vastgoedgroei fantastisch is (maar waar men het land niet bezit), in Duitsland met een vastgoedvoorraad die in 2018 nog steeds zeer ondergewaardeerd is en de prijzen die de pan uit rijzen (12% in Berlijn in 2017!, in Canada, Quebec).
Een laatste trend komt uit de Angelsaksische landen: investeren in bedrijven met inkomensverdeling: hier wordt de investering in een bedrijf niet gedaan met het oog op toekomstige doorverkoop met toegevoegde waarde, maar integendeel met het oog op een regelmatige rente. Sommige professionals structureren de beleggingsvehikels in deze richting en dit kan heel goed werken met kwartaalwinsten die een volledig aanvullend pensioeninkomen zullen zijn. Let echter op, hier raken we een meer ondernemend aspect van de investering (beleggingsveiligheid, distributie, uittredingsvoorwaarden -herstel van het kapitaal – enz.), maar deze bedrijven bestaan en bieden een zeer goede rendabiliteit die een echt aanvullend inkomen vormt soms hoger dan het pensioen voor degenen die voldoende kapitaal hebben om te investeren (bijvoorbeeld 250.000 euro die 12% per jaar opleveren, genereren een extra bruto jaarlijks inkomen van 30.000 euro, meer dan het pensioen zelf in veel gevallen!).
Wilt u uw inkomen met 1.500 €/maand verhogen en heeft u gedurende uw carrière geen reserves opgebouwd op een aanvullend pensioenplan? Het is mogelijk als u over aanzienlijk kapitaal beschikt met de nieuwste gestructureerde beleggingsvehikels uit Angelsaksische landen: geen beurs of vastgoed, alleen bedrijven die afhankelijk zijn van een conventionele activiteit, maar waarvan het deel van het kapitaal dat door particulieren is geïnvesteerd, wordt beloond met een maandelijkse uitkering.
En de kinderen in dit alles? Let op!
Tot slot, een laatste punt dat vaak wordt vergeten en van het grootste belang is: leid uw kinderen zo snel mogelijk naar financiële onafhankelijkheid, want het is wanneer ouders overwegen om een stapje terug te doen dat de kinderen hun hogere studies beginnen en het is vaak rond deze tijd dat het budget van de grote kinderen explodeert: huisvesting, vervoer, schoolkosten, kleding, uitjes, enz… Dus hoe sneller uw kinderen in staat zijn voor zichzelf te zorgen, hoe beter uw financiën als inactieven of gepensioneerden zullen zijn!
Maar wat betreft de kinderen, heeft u het artikel tot nu toe gelezen? Dank u, en daarvoor geef ik u een andere tip en vooral voor uw twee kinderen door hen in staat te stellen 4 kwartalen te valideren zolang ze studenten zijn, terwijl u belasting bespaart (tenzij dit natuurlijk afhangt van uw marginale belastingtarief). Kwartalen zijn slechts een deel van alle voordelen die ik hier onthul
Sinds 20 jaar begeleid ik werknemers bij het berekenen van hun pensioenen en hen helpen bij het optimaliseren van hun pensioenvoorwaarden om zo vroeg mogelijk met pensioen te gaan, aarzel niet om contact met ons op te nemen. Ons kantoor heeft duizenden gevallen behandeld, van een eenvoudig uurtarief of telefonisch consult tot volledige beheer van uw dossiers en interventies via mandaat bij de fondsen. Een echte expertise- en ondersteuningsprofession die helpt bij het pensioen.
Wilt u ook binnenkort stoppen?
► U weet niet op welke leeftijd u moet vertrekken of welk bedrag?
► <strongHeeft u advies nodig om uw vertrek te plannen?
► Heeft u een technische arbitrage nodig (werkloosheid, cumulatief pensioen, geleidelijk ontslag)?
► Wilt u zich niet bezighouden met de administratieve kant?