Pensionarsi prima e smettere di lavorare a 50 anni?
Dal 2012, possiamo notare in azienda un aumento delle richieste da parte degli attivi per simulazioni pensionistiche intorno ai 50/55 anni. Per qualsiasi domanda riguardante la pensione anticipata, contattate i nostri esperti. È infatti il sogno o il desiderio di molte persone smettere di lavorare prima dell’età pensionabile e, contrariamente a un’idea diffusa, questo obiettivo non è così complicato da raggiungere per coloro che si danno da fare.
Di seguito troverete i punti essenziali per rispettare una cessazione dell’attività già a 50/55 anni per limitare i rischi finanziari o evitare errori fatali.
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Quando parlo di andare in pensione, significa ovviamente smettere l’attività e attendere una pensione effettiva poiché l’età legale per la pensione nel 2020 – in attesa della riforma Macron – è di 62 anni (a meno che non abbiate lavorato prima dei 20 anni, potete andare in pensione a partire dai 60 anni con il tasso pieno o anche prima a 58/57 anni se avete iniziato molto giovani prima dei 16 anni, per questo il nostro articolo sulla carriera lunga, offriamo anche un simulatore di pensione per carriera lunga per partenza anticipataqui.) Per essere completi, ci sono altri casi specifici che consentono la pensione anticipata, come i lavoratori disabili, i funzionari, le categorie di imprenditori, i politici, i dispositivi per l’amianto, i nostri colleghi della SNCF, RATP, EDF, Istruzione Nazionale, ecc. E ultimo punto, attenzione chi dice età legale non dice tasso pieno non di più!
Ecco 5 cose che devono essere verificate per andare in pensione il prima possibile con calma.
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Quanto tempo per contribuire?
Calcola la tua età pensionabile a tasso pieno
Per smettere di lavorare prima, è necessario stimare con precisione il numero di anni da contribuire per ottenere una pensione a tasso pieno.
Conoscere precisamente il numero di anni e di trimestri rimanenti da versare consente di decidere se sia o meno necessario continuare a avere un minimo di contributi che permettano di convalidare 4 trimestri all’anno fino alla data del tasso completo. Se avete bisogno di trimestri, potete contribuire autonomamente (vedere qui l’importo dello stipendio per convalidare un trimestre nel 2018), oppure trovare un lavoro part-time che possa convalidarvi 4 trimestri anche senza lavoro per 12 mesi se l’importo ricevuto è sufficiente per convalidare i 4 trimestri direttamente (vedere il link precedente: importo dello stipendio richiesto per convalidare 1 anno completo in 2 mesi di contribuzione).
Se la vostra partenza a tasso pieno è a 67 anni e anche a 67 anni non avete ancora il numero di trimestri richiesti, potete decidere già a 55 anni di fermare i vostri contributi fino a quando non andate in pensione a 62 anni (o 67 anni se desiderate beneficiare del tasso pieno automatico). Infatti, perché continuare ad accumulare trimestri se, in ogni caso, non avrete mai il vostro tasso pieno, tranne che all’età di 67 anni? Non è utile molto, se non per migliorare la vostra base pensionistica (ma per questo, ancora una volta, dovete registrare stipendi sufficientemente elevati, altrimenti potreste persino abbassare la vostra media per calcolare lo stipendio annuale medio di base) — i famosi 25 migliori anni-.
Un altro punto importante è che se potete beneficiare di un tasso pieno a 65 anni, ad esempio, potete acquistare 3 anni come consentito dalla legge e così beneficiare di un tasso pieno a 62 anni. Per il momento, dovete continuare a contribuire un minimo per convalidare i 4 trimestri all’anno fino a 62 anni se il vostro riscatto non è stato completamente inutile.
Se avete l’assegno massimo (limitato al 22% sul vostro complementare o 22,5% per la sicurezza sociale) avere più o meno trimestri ha solo un’influenza ridotta sul coefficiente di anticipazione che penalizza coloro che vanno in pensione prima del tasso pieno.
Sono d’accordo, è un po’ tecnico ma molto importante perché la durata media della pensione per i francesi è di 27,2 anni, quindi un errore finanziario che si protrae per 27 anni è costoso. Possiamo aiutarvi a fare un calcolo basato sul vostro estratto conto (senza intervenire con le casse) per decidere questo: 990ht o 1250ht a seconda della complessità, il dettaglio del servizio qui.
Per qualsiasi domanda sulla convalida dei trimestri, cliccate qui.
Il caso particolare della disoccupazione di fine carriera:
Per i dipendenti, è sempre necessario studiare la possibilità di una risoluzione consensuale o di un licenziamento per ricevere 24 o 36 mesi di indennità di disoccupazione (a seconda dell’età del licenziamento), che può essere richiamato, consente di continuare a contribuire al regime pensionistico e di beneficiare di 4 mesi di trimestri all’anno con il sistema di sicurezza sociale, beneficiando anche di alloggi liberi oltre l’indennità di disoccupazione fino a quando non si ottiene il tasso pieno. Magico, vero? Requisiti: Se avete almeno 20 anni di contributi, potete, oltre al vostro periodo di indennità di disoccupazione, convalidare 5 anni di trimestri (cioè 20 trimestri). Attenzione però, limitato a 20 trimestri se siete stati licenziati a 55 anni, quindi avrete solo trimestri fino a 60 anni, supponendo di avere una carriera completa, vi mancheranno comunque due anni o 8 trimestri per beneficiare del vostro tasso pieno a 62 anni (in questo studio di caso come convalidare questi trimestri – una registrazione come lavoratore autonomo può essere una pista-). Per la registrazione, prima convalidavamo i trimestri fino al tasso pieno, ma era prima…!Un’altra generosità del sistema di indennità di disoccupazione, se, al momento dell’età legale, non avete il vostro tasso pieno, la vostra retribuzione continua con tutti i suoi benefici per periodi di 1 anno tacitamente rinnovabili fino al tasso pieno. Se avete inserito correttamente questa frase e calcolate rapidamente, significa che potete ottenere disoccupazione (e beneficiare di tutti i suoi benefici pensionistici, in particolare a livello dei punti attribuiti) per molto più di 3 anni poiché potete arrivare fino a 8 anni di retribuzione presso l’agenzia del lavoro senza decurtazione! Come ho detto e ripeto, il sistema di disoccupazione continua ad alimentare i vostri conti di punti di fondi aggiuntivi (fino a 4 tetti di sicurezza sociale), in altre parole, i disoccupati migliorano la vostra futura pensione! Non è una bella vita? Un’ultima commissione dei disoccupati è un reale vantaggio per una fine carriera serena.
Per saperne di più su disoccupazione e pensione che possono fare un buon lavoro o, al contrario, penalizzare le vostre future pensioni visitate la pagina dedicata qui.
Il caso particolare di un agente che è proprietario della propria azienda:
Per un direttore d’azienda che vuole vendere la propria azienda non perdere mai di vista che l’imposta ridotta sulle plusvalenze del trasferimento di azioni, in altre parole la vendita della vostra azienda, è valida 2 anni prima della vendita dell’azienda e 2 anni dopo la vendita della vostra azienda. Quindi fate attenzione se vendete e continuate un’attività minima all’interno della società, il ritardo continua a decorrere e questa imposizione ridotta scompare, anche se partite troppo presto e vendete la vostra azienda e scegliete ad esempio di ricevere solo dividendi fino alla pensione, perderete il beneficio di questa riduzione fiscale.
Per vedere gli articoli sulla pensione del dirigente => clicca qui.
Studiare le piste per avvicinare il tasso pieno all’età di 62 anni:
Eh sì, se il vostro tasso pieno è di circa 65 anni, riscattare anni di studi o incompleti tramite il dispositivo dal nome barbaro di VPLR (pagamento della pensione) ha senso qui se vi mancano alcuni anni per beneficiare del tasso pieno prima dei 67 anni. Costo, condizioni, esenzioni fiscali, calcolo della redditività, consultate la nostra pagina sul riscatto del cosiddetto quartiere VPLR qui.
Attenzione, se scambiate trimestri per migliorare la data del vostro tasso pieno, non dovreste smettere di contribuire sufficientemente per continuare a convalidare e ottenere 4 trimestri all’anno fino alla data di partenza, altrimenti il riscatto potrebbe rivelarsi inutile.
Calcola la tua pensione
Andare in pensione il prima possibile significa ovviamente stimare con precisione quali risorse saranno disponibili mensilmente a partire dall’età scelta. Questo è essenziale, e per un calcolo preciso della pensione è meglio passare attraverso un buon consulente pensionistico (anche se il vostro dossier è semplice perché l’errore non è mai dove ci si aspetta) e includere anche tutte le risorse che avrete: pensione per ventilazione del CNAV ARRCO AGIRC per un dipendente di direzione, per esempio, la capitalizzazione delle pensioni, l’assicurazione sulla vita, il reddito da locazione, il reddito da capitale mobili o dividendi, ecc.
per calcolare la vostra pensione a partire dai regimi per ventilazione vedere i nostri consigli qui.
Questo calcolo della pensione è anche essenziale poiché il fatto di smettere di contribuire prima penalizzerà la base di calcolo della futura pensione. Ricordate che meno contributi significano meno punti nel complementare (ARRCO, AGIRC, IRCANTEC) e meno «migliori» stipendi per il calcolo della pensione di sicurezza sociale (CNAV) anche se avete già i vostri 25 migliori anni. Infatti, un anno migliore recente nel conteggio dei 25 elimina dal calcolo un anno migliore di 25 anni fa e che anche migliorato sarà sempre peggiore per il calcolo.
Stima le tue spese:
I punti precedenti riguardavano le risorse, va bene, ma è molto importante non trascurare, è stimare correttamente i propri bisogni finanziari e pianificarli. Infatti, dovete determinare con precisione l’importo del reddito mensile netto e dell’imposta netta di cui avete bisogno per soddisfare tutti i vostri obblighi finanziari e anticipare le decisioni necessarie sulle fonti di spesa da esaminare (case vacanza e altre attività di consumo di denaro, ecc.).
Ampliare le proprie risorse future il prima possibile grazie al risparmio pensionistico, ma non solo.
Contribuite automaticamente al vostro piano di risparmio aziendale tipo PERP e PERCO, articolo 83 e altre pensioni supplementari chiamate «pensione cappella». Infatti, a seconda delle modalità, la riduzione dell’imposta sui contributi, ma anche l’assenza di imposizione sul capitale che percepite o sulle pensioni che ricevete non è trascurabile. Ricordate che pagare poco ma regolarmente finisce sempre per essere gratificante: «i piccoli ruscelli fanno i grandi fiumi», questo detto è davvero logico quando si tratta di preparare la pensione. Per vedere i regimi di risparmio pensionistico e altri regimi pensionistici disponibili in Francia, è qui.
Diversificare i propri investimenti non cartacei e altri titoli detenuti da banche e istituzioni finanziarie che non sono così al riparo da una crisi fatale come vogliamo credere (credete nella garanzia finanziaria dello Stato fino a 100.000 euro in caso di default della vostra banca? Io no… Chiunque prepari correttamente la propria pensione ha sempre una componente immobiliare che gli permetterà di guadagnare un affitto. Fate attenzione però all’immobiliare, è affare da professionisti. Non bisogna dimenticare che ciò comporta costi di manutenzione (quindi una spesa da prevedere) e che potrebbe esserci un inquilino indelibile protetto dalla legge (soprattutto in Francia) che non vi pagherà i suoi affitti a volte per anni prima di poterlo sfrattare. Infine, l’immobiliare è sempre più tassato in Francia e, inoltre, gli affitti sono regolamentati indirettamente (anche se l’affitto è inizialmente gratuito, l’aumento è poi controllato e indicizzato). I più intraprendenti possono rivolgersi all’immobiliare all’estero anche, a volte estremamente redditizio come ad esempio l’immobiliare negli Stati Uniti per coloro che hanno investito prima del 2012 (rendimento 10% /anno), in Thailandia dove la crescita immobiliare è fantastica (ma dove non si possiede la terra), in Germania con un patrimonio immobiliare ancora molto sottovalutato nel 2018 e i prezzi che sono alle stelle (12% a Berlino nel 2017!, in Canada elencato Québec).
Un’ultima tendenza proviene dai paesi anglosassoni: l’investimento in società a distribuzione dei redditi: qui, l’investimento in un’azienda non viene effettuato con l’obiettivo di rivendita futura a valore aggiunto, ma al contrario con la prospettiva di una rendita regolare. Alcuni professionisti strutturano i veicoli di investimento in questa direzione e questo può funzionare molto bene con guadagni trimestrali che saranno un reddito pensionistico supplementare a tutti gli effetti. Attenzione però, qui tocchiamo un aspetto più imprenditoriale dell’investimento (sicurezza dell’investimento, distribuzione, condizioni di uscita -recupero del capitale – ecc.), ma queste aziende esistono e consentono una redditività molto buona che costituisce un reddito supplementare reale a volte superiore alla pensione per coloro che hanno abbastanza capitale per investire (ad esempio 250.000 euro che danno il 12% all’anno generano un reddito lordo annuale supplementare di 30.000 euro, più della pensione stessa in molti casi!).
Desiderate aumentare il vostro reddito di 1.500 €/mese e non avete accumulato riserve su un piano pensionistico supplementare durante la vostra carriera? È possibile se disponete di un capitale importante con gli ultimi veicoli di investimento strutturati dei paesi anglosassoni: niente borsa o immobiliare, solo aziende che dipendono da un’attività convenzionale ma la cui parte di capitale investito da privati è remunerata da una distribuzione mensile.
E i bambini in tutto questo? Attenzione!
Infine, un ultimo punto che viene spesso dimenticato e che è di fondamentale importanza: guidare i vostri figli verso l’indipendenza finanziaria il prima possibile, perché è quando i genitori pensano di rallentare che i figli iniziano i loro studi superiori e spesso è in quel momento che il budget dei grandi figli esplode: alloggio, trasporto, spese scolastiche, vestiti, uscite ecc… Quindi più velocemente i vostri figli saranno in grado di prendersi cura di se stessi, meglio saranno le vostre finanze da inattivi o pensionati!
Ma precisamente riguardo ai bambini, avete letto l’articolo fino a questo punto? Grazie, e per questo vi darò un altro consiglio e soprattutto per i vostri due figli permettendo loro di convalidare 4 trimestri finché sono studenti risparmiandovi le tasse (tutto ciò dipende ovviamente dal vostro tasso di imposizione marginale). I trimestri non sono che una parte di tutti i vantaggi che svelerò qui.
Da 20 anni, accompagno gli attivi per calcolare le loro pensioni e aiutarli a riflettere in modo ottimizzato sulle loro condizioni di pensionamento per andare in pensione il prima possibile, non esitate a contattarci. Il nostro studio conta migliaia di casi trattati, dalla semplice consulenza oraria o telefonica alla gestione completa dei vostri dossier e interventi per mandato presso le casse. Una vera professione di esperienza e supporto e aiuto per la pensione.
Volete anche smettere il prima possibile?
► Non sapete a quale età andare o quale importo?
► Avete bisogno di consigli per pianificare la vostra partenza?
► Avete bisogno di un arbitraggio tecnico (disoccupazione, pensione cumulativa, licenziamento progressivo)?
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