¿Retirarse antes y dejar de trabajar a los 50 años?
Desde 2012, hemos visto en la empresa un aumento en las solicitudes de simulaciones para la jubilación alrededor de los 50/55 años. Para cualquier pregunta sobre la jubilación anticipada, contacte a nuestros expertos. De hecho, es el sueño o el deseo de muchas personas dejar su trabajo antes de la edad de jubilación y, a diferencia de una idea común, este objetivo no es tan complicado de alcanzar para quienes se lo proponen.
A continuación encontrará los puntos esenciales para respetar una cesación de actividad a partir de los 50/55 años con el fin de limitar los riesgos financieros o evitar errores fatales.
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Cuando hablo de retirarse, significa obviamente dejar la actividad y esperar una jubilación efectiva ya que la edad legal para la jubilación en 2020 – y mientras se espera la reforma Macron – es de 62 años (salvo que haya trabajado antes de los 20 años, puede retirarse a partir de los 60 con el 100% o incluso antes a los 58/57 años si comenzó muy joven en la vida antes de los 16 años, para ello consulte nuestro artículo sobre la larga carrera, incluso ofrecemos un simulador de jubilación de larga carrera para la jubilación anticipada aquí.) Para ser completo, existen otros casos específicos que permiten la jubilación anticipada, como los trabajadores discapacitados, los funcionarios, las categorías de emprendedores, los políticos, los dispositivos de amianto, nuestros compañeros de la SNCF, RATP, EDF, Educación Nacional, etc. Y un último punto, atención lo que dice la edad legal no significa tarifa completa ¡ni más!
Aquí hay 5 cosas que son imperativamente a verificar para tomar su jubilación lo antes posible con calma.
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¿Cuánto tiempo para contribuir?
Calcule su edad de jubilación a tarifa completa
Para dejar de trabajar más temprano, es necesario estimar con precisión el número de años a cotizar para obtener una pensión a tarifa completa.
Conocer precisamente el número de años y trimestres restantes a cotizar permite decidir si es necesario o no continuar teniendo un mínimo de contribuciones que permitan validar 4 trimestres al año hasta la fecha de la tarifa completa. Si necesita trimestres, puede cotizar por su cuenta (ver aquí el monto del salario para validar un trimestre en 2018), o encontrar un pequeño empleo que le valide 4 trimestres incluso sin trabajar 12 meses si el monto recibido es suficiente para validar los 4 trimestres directamente (ver enlace anterior: monto del salario requerido para validar 1 año completo en 2 meses de cotización).
Si su salida a tarifa completa es a los 67 años y aún a los 67 años no tiene el número total de trimestres requeridos, puede decidir desde los 55 años dejar de cotizar hasta que se retire a 62 años (o 67 años si desea beneficiarse de la tarifa completa automática). De hecho, ¿por qué seguir acumulando trimestres si, de todos modos, nunca tendrá su tarifa completa, salvo a los 67 años? No es útil hacerlo mucho, salvo para mejorar su base de jubilación (pero para ello, una vez más, debe registrar salarios suficientemente altos, de lo contrario podría incluso disminuir su promedio para calcular el salario anual promedio base) — los célebres 25 mejores años-.
Otro punto importante es que si puede beneficiarse de una tarifa completa a los 65 años, por ejemplo, puede comprar 3 años como permite la ley y así beneficiarse de una tarifa completa a los 62 años. Por el momento, debe continuar cotizando un mínimo para validar los 4 trimestres al año hasta los 62 años si su compra no ha sido totalmente inútil.
Si tiene la asignación máxima (limitada al 22% en su complemento o 22,5% para la seguridad social) tener más o menos trimestres solo tiene una influencia reducida en el coeficiente de anticipación que penaliza a quienes se retiran antes de la tarifa completa.
Estoy de acuerdo, es un poco técnico pero muy importante porque el período promedio de jubilación de los franceses es de 27,2 años, así que un error financiero que se arrastra durante 27 años, es costoso. Podemos ayudarle a hacer un cálculo basado en su extracto (sin intervenir con las cajas) para decidir esto: 990ht o 1250ht según la complejidad, el detalle del servicio aquí.
Para cualquier pregunta sobre la validación de trimestres, haga clic aquí.
El caso particular del desempleo al final de la carrera:
Para los empleados, siempre es necesario estudiar la posibilidad de una ruptura convencional o un despido para recibir 24 o 36 meses de asignación de desempleo (según la edad del despido), que puede ser recordado, permite continuar cotizando al régimen de pensiones y beneficiarse de 4 meses de trimestres al año con el sistema de seguridad social mientras también se beneficia de viviendas libres más allá de la compensación por desempleo hasta que se obtenga la tarifa completa. ¿Mágico, no? Requisitos: Si tiene al menos 20 años de cotizaciones, puede, más allá de su período de prestaciones de desempleo, validar 5 años de trimestres (es decir, 20 trimestres). Sin embargo, atención, limitado a 20 trimestres si es despedido a los 55 años, por lo que solo tendrá trimestres hasta los 60 años, suponiendo que tenga una carrera completa, siempre le faltarán dos años o 8 trimestres para beneficiarse de su tarifa completa a los 62 años (en este estudio de caso cómo validar estos trimestres – un registro de auto-emprendedor puede ser una pista-). Para el registro, antes validábamos trimestres hasta su tarifa completa, pero eso fue antes… ¡Otra generosidad del sistema de prestaciones de desempleo, si, al momento de la edad legal, no tiene su tarifa completa, su remuneración continúa con todas sus prestaciones en períodos de 1 año tácitamente renovables hasta la tarifa completa. Si ha ingresado esta frase correctamente y calcula rápidamente, significa que puede obtener desempleo (y beneficiarse de todas sus prestaciones de jubilación, especialmente en el nivel de los puntos que se asignan) durante mucho más de 3 años, ya que puede llegar hasta 8 años de remuneración en la división de empleo sin degressividad. ¡Como dije y repito, el sistema de desempleo sigue alimentando sus cuentas de puntos de fondos adicionales (dentro del límite de 4 techos de seguridad social), en otras palabras, los desempleados mejoran su futura jubilación! ¿No es una buena vida? Una última comisión de desempleados es una verdadera ventaja para un final de carrera sereno.
Para saber más sobre el desempleo y la jubilación que pueden hacer un buen trabajo o, por el contrario, penalizar sus futuras pensiones, visite la sección dedicada aquí.
El caso particular de un agente que es propietario de su empresa:
Para un director de empresa que quiere vender su empresa nunca pierda de vista que el impuesto reducido sobre las ganancias de capital de la transferencia de acciones, en otras palabras, la venta de su empresa, es válido 2 años antes de la venta de la empresa y 2 años después de la venta de su empresa. Así que tenga cuidado si vende y continúa una actividad mínima dentro de la sociedad, el retraso sigue corriendo y esta imposición reducida desaparece, incluso si se retira demasiado pronto y vende su empresa y elige, por ejemplo, recibir solo dividendos hasta la jubilación, perderá el beneficio de esta reducción de impuestos.
Para ver los artículos sobre la jubilación del dirigente => haga clic aquí.
Estudiar las pistas para acercar la tarifa completa a la edad de 62 años:
Sí, si su tarifa completa es de aproximadamente 65 años, comprar años de estudios o incompletos a través del dispositivo con el nombre bárbaro de VPLR (pago de pensión) tiene sentido aquí si le faltan algunas rentas para beneficiarse de la tarifa completa antes de los 67 años. Costo, condiciones, exenciones fiscales, cálculo de la rentabilidad, consulte nuestra página sobre la compra del llamado trimestre VPLR aquí.
Atención, si intercambia trimestres para mejorar la fecha de su tarifa completa, no debería dejar de cotizar lo suficiente para continuar validando y obtener 4 trimestres por año hasta la fecha de salida, de lo contrario, la compra podría resultar finalmente inútil.
Calcule su pensión de jubilación
Retirarse lo antes posible significa, evidentemente, estimar con precisión qué recursos estarán disponibles por mes a partir de la edad elegida. Esto es esencial, y para un cálculo preciso de la jubilación es mejor pasar por un buen asesor de jubilación (incluso si su expediente es simple porque el error nunca está donde uno lo espera) e incluir también todos los recursos que tendrá: jubilación por ventilación del CNAV ARRCO AGIRC para un empleado de dirección, por ejemplo, la capitalización de pensiones, el seguro de vida, los ingresos por alquiler, los ingresos de capital mobiliario o dividendos, etc.
Para calcular su pensión a partir de regímenes por ventilación, vea nuestros consejos aquí.
Este cálculo de la pensión también es esencial porque dejar de cotizar más temprano penalizará la base de cálculo de la futura pensión. Recuerde que menos cotizaciones son menos puntos en el complemento (ARRCO, AGIRC, IRCANTEC) y menos «mejores» salarios para el cálculo de la pensión de seguridad social (CNAV) incluso si ya tiene sus 25 mejores años. De hecho, un mejor año reciente en el conteo de 25 elimina del cálculo un mejor año de hace 25 años que, incluso mejorado, siempre será peor para el cálculo.
Estime sus gastos:
Los puntos anteriores se referían a los recursos, está bien, pero es muy importante no descuidar, es estimar correctamente sus necesidades financieras y planificarlas. De hecho, debe determinar con precisión el monto del ingreso mensual neto y del impuesto neto que necesita para cumplir con todas sus obligaciones financieras y anticipar los arbitrajes necesarios sobre las fuentes de gastos a examinar (segundas residencias y otras actividades de consumo de dinero, etc.).
Ampliar sus recursos futuros lo antes posible a través del ahorro para la jubilación, pero no solo eso.
Contribuya automáticamente a su plan de ahorro empresarial tipo PERP y PERCO, artículo 83 y otras pensiones adicionales llamadas «jubilación capilla». De hecho, según las modalidades, la reducción del impuesto sobre las contribuciones, pero también la ausencia de imposición sobre el capital que percibe o sobre las pensiones que recibe no es despreciable. Recuerde que pagar poco pero regularmente siempre termina siendo gratificante: «los pequeños arroyos hacen los grandes ríos», este dicho es realmente lógico cuando se trata de preparar la jubilación. Para ver los regímenes de ahorro para la jubilación y otros regímenes de jubilación disponibles en Francia, aquí está.
Diversificar sus inversiones no en papel y otros títulos en manos de bancos e instituciones financieras que no están tan a salvo de una crisis fatal como queremos creer (¿cree usted en la garantía financiera del Estado hasta 100.000 euros en caso de quiebra de su banco? Yo no… Quien prepare correctamente su jubilación siempre tiene un componente inmobiliario que le permitirá ganar un alquiler. Sin embargo, tenga cuidado con el inmobiliario, es asunto de un profesional. No debe olvidar que esto requiere gastos de mantenimiento (por lo tanto, un gasto a prever) y que puede haber un inquilino indeseable protegido por la ley (especialmente en Francia) que no le pagará su alquiler a veces durante años antes de poder desalojarlo. Finalmente, el inmobiliario está cada vez más gravado en Francia y, además, los alquileres están regulados indirectamente (incluso si el alquiler es gratuito inicialmente, el aumento está luego controlado e indexado). Los más emprendedores pueden dirigirse al inmobiliario en el extranjero también, a veces extremadamente lucrativo como por ejemplo el inmobiliario en Estados Unidos para quienes invirtieron antes de 2012 (rentabilidad del 10% /año), en Tailandia donde el crecimiento inmobiliario es fantástico (pero donde no se posee la tierra), en Alemania con un stock inmobiliario aún muy subestimado en 2018 y los precios que están en auge (12% en Berlín en 2017, ¡en Canadá, listado en Quebec!).
Una última tendencia proviene de los países anglosajones: la inversión en empresas de reparto de ingresos: aquí, la inversión en una empresa no se realiza con el objetivo de reventa futura con valor añadido, sino al contrario, con la perspectiva de una renta regular. Algunos profesionales estructuran los vehículos de inversión en esta dirección y esto puede funcionar muy bien con ganancias trimestrales que serán un ingreso adicional de jubilación a tiempo completo. Sin embargo, atención, aquí tocamos un aspecto más empresarial de la inversión (seguridad de la inversión, distribución, condiciones de salida -recuperación del capital- etc.), pero estas empresas existen y permiten una muy buena rentabilidad que constituyen un ingreso complementario real a veces más alto que la jubilación para quienes tienen suficiente capital para invertir (por ejemplo, 250.000 euros que dan un 12% al año generan un ingreso bruto anual adicional de 30.000 euros, más que la jubilación misma en muchos casos!).
¿Desea aumentar su ingreso a 1.500 €/mes y no ha acumulado reservas en un plan de jubilación adicional durante su carrera? Es posible si tiene un capital importante con los últimos vehículos de inversión estructurados de los países anglosajones: no bolsa o inmobiliario, solo empresas que dependen de una actividad convencional pero cuya parte del capital invertido por particulares se remunera mediante una distribución mensual.
¿Y los niños en todo esto? ¡Atención!
Finalmente, un último punto que a menudo se olvida y que es de suma importancia: guiar a sus hijos hacia la independencia financiera lo antes posible, porque es cuando los padres consideran reducir el ritmo que los hijos comienzan sus estudios superiores y es a menudo en ese momento que el presupuesto de los grandes hijos explota: vivienda, transporte, gastos escolares, ropa, salidas, etc… Así que cuanto más rápido sus hijos sean capaces de cuidar de sí mismos, ¡mejor estarán sus finanzas de inactivos o jubilados!
Pero precisamente en lo que respecta a los niños, ¿ha leído el artículo hasta aquí? Gracias, y por ello le voy a dar otro consejo y sobre todo para sus dos hijos permitiéndoles validar 4 trimestres mientras son estudiantes y ahorrarle impuestos (bueno, todo depende de su tasa impositiva marginal, por supuesto). Los trimestres son solo una parte de todos los beneficios que revelo aquí.
Desde hace 20 años, acompaño a los activos para calcular sus pensiones y ayudarles a llevar a cabo una reflexión optimizada sobre sus condiciones de jubilación para poder retirarse lo antes posible, no dude en contactarnos. Nuestra firma cuenta con miles de casos tratados, desde la simple consulta horaria o telefónica hasta la gestión completa de sus expedientes y las intervenciones por mandato ante las cajas. Una verdadera profesión de experiencia y apoyo y ayuda a la jubilación.
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